코픽스(COFIX·자금조달비용지수) | 개념 종류 활용방법 | 은행권 대출금리 주요 산정 기준 살펴보기

이번 글에서는 코픽스의 개념, 종류, 활용방법과 변동금리 대출 선택 시, 유리한 코픽스는 무엇인지 살펴보겠습니다.

 

코픽스 개념 종류 활용방법

코픽스란?

  코픽스는 자금조달 비용지수라고도 불리며, 국내에서 8개의 대표은행이 한국은행으로부터 조달한 자금의 가중평균금리를 의미합니다. 8개 대표은행으로는 농협, 신한, 우리, SC제일, 기업, 하나, 국민, 한국시티은행이 있습니다. 이들 8개의 대표은행은 한국은행으로부터 자금을 조달하여 고객들을 대상으로 여러 가지 상품을 운영하며 이익을 창출해야 합니다.

  은행의 주요업무는 크게 수신과 여신으로 나눌 수 있습니다. 수신은 고객이나 기업으로부터 예금이나 적금을 유치하여 돈을 받는 것이고, 여신은 다른 고객들에게 대출을 통해 이자수익을 얻는 것을 의미합니다. 은행이 망하지 않기 위해서는 당연히 대출금리가 예금이나 적금금리보다 높아야만 합니다. 따라서 코픽스는 모든 수신 상품의 가중평균에서 산출합니다. 코픽스가 낮아지면 은행은 돈을 조달할 때, 상대적으로 적은 이자를 부담하게 되고, 반대로 코픽스가 높아지면 돈을 조달할 때, 이자에 대한 부담도 높아지게 됩니다. 

코픽스(COFIX) : 은행의 자본 조달 비용을 나타내는 대출 기준 금리. 

 

코픽스 종류

코픽스는 금리 계산 방법에 따라 크게 신규취급기준, 잔액기준, 신잔액 코픽스, 단기코픽스 4가지 종류로 나눌 수 있습니다. 

• 신규취급 코픽스 : 해당 월중에 신규로 조달한 자금을 대상으로 산출
• 잔액기준 코픽스 : 매월말 현재 조달자금잔액 기준으로 산출하는 것으로 기존에 모집한 자금에 새로 모집한 자금
• 신잔액 코픽스 : 2019년에 도입. 정보제공은행들의 자금조달금리를 가중평균하여 산출
• 단기 코픽스 :   주간에 신규로 조달한 지수산출대상 자금에 적용된 금리를 가중평균한 금리지수

신규취급 코픽스와 잔액기준 코픽스를 산정할 때 사용되는 근거 자료는 다음과 같은 것들이 있습니다. 

• 신규취급 코픽스, 잔액기준 코픽스 : 정기예금, 정기적금, 상호부금, 주택부금, 양도성예금증성, 환매조건부채권매도, 표지어음매출, 금융채 수신상품 등 
• 신잔액 코픽스 : 기존 8개 수신상품 외 예수금과 차입금, 결제성 자금을 더해서 산출한 것. 

코픽스 산정 시, 사용되는 근거자료 기본 8가지 항목

신규 코픽스는 시장금리의 변동을 신속하게 반영합니다. 반면 잔액과 신잔액 코픽스는 시장금리 변동이 반영되는 시간이 상대적으로 깁니다.

 

코픽스 조회방법 

코픽스는 은행연합회 홈페이지(<- 클릭)에 공시가 되어있습니다. 상단 메뉴에서 [소비자포털] → [금융상품정보] - [은행상품소개] - [COFIX]를 클릭하면 됩니다. 

 

은행연합회 _ 공시된 코픽스

신규취급액기준, 잔액기준, 신잔액기준 코픽스

 

코픽스 금리의 활용

 

코픽스 금리는 주택담보대출, 전세자금대출의 기준금리로 활용됩니다. 주택담보대출은 대출 유형에 따라 고정금리, 변동금리, 혼합금리로 나눌 수 있습니다. 이 중 코픽스는 변동금리 대출의 기준으로 활용되고 있습니다. 

• 주택담보대출 = 고정금리(금융채 5년물) / 변동금리 (코픽스 금리)  / 혼합금리(금융채금리+코픽스금리)
• 전세자금대출 = 단기코픽스금리 + CD금리 (단기코픽스 금리는 기간이 3개월 주기로 변동)

 

코픽스 금리 기준 대출 시, 유의사항

전문가에 따르면 코픽스와 연동한 대출을 받는 경우에는, 코픽스의 특징을 먼저 충분히 이해해야 자신에게 유리한 대출상품을 선택할 수 있습니다.  금리가 상승, 하락, 보합하는 상황에 따라 코픽스를 선택해야합니다. 변동금리를 선택한 경우, 금리가 상승하는 시기에 놓여있다면 잔액기준 코픽스 대출이 신규 코픽스 대출보다 유리할 수 있습니다. 그러나 금리가 오히려 하락하는 시기에 놓여있다면 신규코픽스에 비해 하락 속도가 완만해 불리할 수 있습니다. 금리하락기에는 신규코픽스가 오히려 유리합니다. 기존 대출자의 경우에는 금리의 변동양상에 따라 대환을 고려하는 것이 좋습니다. 다만 이 경우, 중도상환수수료를 따져보며 추가로 소요되는 지출금액을 확인할 필요가 있습니다. 

• 금리 상승기 : 잔액기준 코픽스 대출 유리
• 금리 하락기 : 신규코픽스 추천